Finanční cíle, které selhávají kvůli jedné chybě v plánování

Aus Leowiki

Na co si dát pozor při zakládání a kontrole Nejčastější chyba je podcenit kontrolu. U trvalého příkazu si vždy ověřte, že máte na účtu dostatek peněz v den, kdy má platba proběhnout. Pokud ne, banka platbu odmítne a vy pak musíte řešit poplatek za neprovedenou platbu a případnou upomínku od příjemce. U inkasa je situace složitější – příjemce si může částku navýšit, a vy na to nemusíte být připraveni. Proto si alespoň jednou za půl roku projděte výpisy a zkontrolujte, jestli se strhávané částky pohybují v očekávaných mezích.

Také si dejte pozor na inflaci. Pokud vám banka nabízí úrok nižší než inflace, reálně ztrácíte, i když nominálně vám peníze přibývají. Proto je důležité sledovat nejen úrokovou sazbu, ale i to, zda výnos překonává růst cen. V tomto ohledu se vyplatí pravidelně srovnávat nabídky a případně přesunout peníze jinam. Nezapomeňte, že složené úročení pracuje nejlépe v dlouhém horizontu – deset let je minimum, ideálně dvacet a více.

Nejdřív si ujasněte, jaký typ platby kdy použít. Trvalý příkaz je nejjednodušší: vy sami určíte částku, den splatnosti a číslo účtu příjemce. Hodí se především na platby s pevnou částkou, jako je nájem nebo splátka úvěru. U inkasa naopak dáváte příjemci (například energetické firmě nebo pojišťovně) souhlas, aby si z vašeho účtu sám strhával částku, která se může měnit. To je praktické u záloh na energie nebo u telefonních tarifů. SIPO pak kombinuje více plateb do jedné – odvádí je Česká pošta a najdete v něm třeba poplatky za rozhlas, televizi nebo svoz odpadu.

Pojištění domácnosti a odpovědnosti patří mezi produkty, které většina lidí řeší jen při stěhování nebo po první pojistné události. Přitom stačí znát několik základních pravidel, abyste neutráceli zbytečně a zároveň měli sjednáno přesně to, co reálně využijete. Základem je rozlišit, co se pojistí – domácnost kryje věci uvnitř bytu či domu, zatímco odpovědnost se vztahuje na škody, které způsobíte někomu jinému. Tyto dvě pojistky lze sjednat samostatně, ale většinou je výhodnější je spojit do jedné smlouvy.

Pokud zjistíte, že aktuální účet nesplňujete, nepropadejte panice. Většina bank umožňuje změnu tarifu nebo typu účtu bez zbytečné administrativy. Stačí zajít na pobočku nebo použít online nástroje a požádat o převedení na účet s výhodnějšími podmínkami. Mějte ale na paměti, že změna může být podmíněna tím, že si sjednáte další produkt, třeba pojištění nebo kreditní kartu. Vždy si proto přečtěte celé podmínky, abyste neskončili s novým závazkem, který vám přinese víc škody než užitku.

Nakonec si udělejte jednoduchou roční bilanci. Sečtěte si všechny poplatky, které jste zaplatili za posledních dvanáct měsíců, a porovnejte je s tím, co byste zaplatili při novém tarifu nebo u jiné banky. Pokud rozdíl přesáhne hodnotu, kterou byste mohli využít jinde, je čas jednat. Neotálejte, protože banky často mění podmínky a výhodné nabídky mívají časově omezenou platnost. Pravidelná kontrola účtu a poplatků by se měla stát vaším každoročním zvykem, stejně jako kontrola energií nebo pojištění.

Typickou chybou je přehlížení poplatků za drobné služby, které na první pohled s vedením účtu nesouvisejí. Například výběr z bankomatu jiné banky, zaslání SMS o pohybu na účtu nebo papírový výpis. Tyto položky se vám nasčítají a mohou zhatit veškerou snahu o úsporu. Proto si vždy zkontrolujte kompletní ceník a zvažte, které služby opravdu potřebujete. Většinu moderních bankovních aplikací si můžete nastavit tak, aby vás o pohybech informovala zdarma, a papírové výpisy nahradit elektronickými.

Typický omyl je sjednat si pojištění jen na dobu, kdy jste doma. Pojistná událost ale často nastane, když jste v práci nebo na dovolené. Podobně se vyhněte tomu, abyste se spoléhali na pojistku od zaměstnavatele – ta obvykle kryje jen škody v souvislosti s prací, ne váš soukromý život. Další pastí je automatické prodlužování smlouvy bez kontroly podmínek. Každý rok si smlouvu projděte a porovnejte s aktuální nabídkou, protože pojistné se může měnit a na trhu se objevují lepší podmínky.

Jak na to? Začněte tím, že si nastavíte trvalý příkaz na první den v měsíci. Částka by měla být taková, abyste ji nepocítili v běžném rozpočtu, ale zároveň abyste ji vydrželi posílat roky. Než peníze uložíte, zkontrolujte, zda produkt nemá skryté poplatky, které by vám úroky sežraly. Pozor na takzvané „zvýhodněné" spořicí účty, kde vyšší úrok platí jen první měsíce – po skončení akce se úrok propadne a vy musíte znovu hledat lepší variantu.