Řešení dluhů, které nezhorší vaši situaci
Aus Leowiki
Aktuelle Version
Typickou chybou je také zapomínání na to, že doplňkové penzijní spoření má minimální dobu trvání, po kterou musíte spořit, abyste získali nárok na státní podporu. Pokud potřebujete peníze dříve, přijdete o podporu a navíc vám mohou vzniknout další náklady. Proto si před podpisem smlouvy poctivě rozmyslete, zda si můžete dovolit odkládat peníze na deset a více let. Pokud víte, že budete peníze potřebovat dříve, raději zvolte jiný nástroj, třeba běžný spořicí účet.
Úspora na běžných výdajích je sice nudná, ale účinná. Zkontrolujte si všechny pravidelné platby, které máte nastavené jako trvalé příkazy. Ruší se tak snadno předplatné, které už nevyužíváte, a platby za služby, které jsou předražené. Zaměřte se na energie, pojištění i mobilní tarify – často stačí jeden telefonát, abyste získali nižší cenu. Ušetřené peníze si hned na začátku měsíce pošlete na účet určený k umoření dluhů. Tím předejdete pokušení je utratit.
Vyjednávání s věřiteli a konsolidace bez nových úvěrů Většina lidí dělá zásadní chybu, když se věřitelům vyhýbá. Přitom právě aktivní komunikace je nejúčinnějším nástrojem. Zavolejte každému věřiteli a požádejte o úpravu splátkového kalendáře nebo o odložení splátek. Věřitelé často raději přistoupí na nižší splátku, než aby řešili vymáhání. Při jednání buďte konkrétní: navrhněte částku, kterou si můžete dovolit platit, a doložte ji přehledem svých příjmů a výdajů. Pokud vám nevyhoví, zeptejte se na možnost mimořádné splátky s odpustěním úroků.
Konsolidace půjček může být užitečná, ale pozor na to, jak ji provedete. Sloučení všech dluhů do jedné půjčky u jiné společnosti často znamená nové poplatky a delší dobu splácení. Pokud se pro konsolidaci rozhodnete, srovnejte si celkové náklady na úvěr, nejen měsíční splátku. Většinou se vyplatí jen tehdy, pokud nová půjčka má výrazně nižší úrok a pokud nemusíte ručit majetkem. Vyhněte se také konsolidaci přes zprostředkovatele, kteří si účtují provizi předem.
Dalším častým problémem je ignorování rebalancování. Trh se mění, a co bylo vyvážené před rokem, už dnes být nemusí. Pokud jedna část portfolia výrazně vzroste, její podíl se zvětší a riskujete víc, než jste zamýšleli. Proto si aspoň jednou za rok zkontrolujte, jak se poměry vyvinuly, a vraťte je zpět na původní hodnoty. To není o častém obchodování, ale o disciplíně – prodáte něco, co roste, a koupíte to, co zaostává. Bez toho se vaše portfolio postupně vychýlí z rovnováhy.
Nejdůležitější krok před sjednáním je inventura majetku. Projděte si byt a zapište si elektroniku, nábytek, oblečení, sportovní vybavení nebo knihy. U dražších věcí si schovejte účtenky, případně je vyfotografujte. Tento seznam vám pomůže určit, jakou hodnotu domácnosti potřebujete pojistit. Častá chyba je podpojistění – lidé uvedou nižší částku, aby ušetřili, a při škodě pak pojišťovna krátí plnění ve stejném poměru. Raději uveďte hodnotu mírně vyšší, než je aktuální, ale pozor na nadhodnocení, které zbytečně zvyšuje pojistné.
Když přemýšlíte o budoucnosti svých dětí, jednou z největších položek bývá vzdělání. Nejde jen o školné na vysoké škole, ale také o náklady na učebnice, kroužky, kurzy nebo pobyt v jiném městě. Čím dříve začnete, tím menší měsíční částku potřebujete, ale pozor – nezáleží jen na tom, kdy začnete. Klíčové je, kam peníze ukládáte a jak často své plány přehodnocujete.
Co všechno zkontrolovat ve smlouvě, než ji podepíšete Ve smlouvě si všímejte především výčtu pojistných nebezpečí. Většina produktů kryje požár, vodu z vodovodu, vichřici nebo krádež, ale rozsah se liší. Zkontrolujte, zda je v základu zahrnuta i odpovědnost za běžný život – tedy když vám upadne hrnoucí se květináč na zaparkované auto nebo pes pokousá souseda. U odpovědnosti si ověřte, jestli se vztahuje i na škody na pronajatém bytě, kde bydlíte. Často se na to zapomíná, a přitom jde o častou příčinu sporů s pronajímatelem.
Důležité je také myslet na to, že státní podpora nebo daňové zvýhodnění nemusí být vždy výhodné pro každého. Některé produkty sice lákají na příspěvky, ale mají vyšší poplatky nebo dlouhou vázací dobu. Před podpisem smlouvy si vždy spočítejte, jestli se vám produkt vyplatí i bez těchto bonusů. Často se stává, že rodiče zůstanou u nevýhodného spoření jen proto, že nechtějí přijít o státní příspěvek, přestože by jiný nástroj přinesl vyšší zhodnocení.
Na závěr si pamatujte, že doplňkové penzijní spoření není investiční nástroj pro rychlé zbohatnutí. Je to dlouhodobý spořicí produkt, který vám pomůže pokrýt část příjmů v důchodu. Pokud ho zkombinujete s jinými formami spoření, jako je investování do fondů nebo nemovitostí, vytvoříte si solidní finanční polštář. Hlavní přínos spočívá v tom, že vám stát za rozumné podmínky přidává peníze, které byste jinak neměli. Jen musíte vydržet a dodržovat pravidla.
